电子商务与网络银行的发展方向

        金融研究电子商务与网络银行的发展华中师大政法学院，湖北武汉4300794摘要电子商务的鹞，推动网络银行的诞生。本文分析了电子商务给银疗带来的机遇与挑战，弁就网络银行发展中年在的问予以择讨，提出了相应的解决思路关键词电子商务网络银行中刀类号8349文献标识码文章编号16249随着国际互联网1沿61.1祀0的广泛应用和日益元。种新兴的商业运作模式屯子商务应运而生并以惊人的速度发展，电子商务的发展。推动了网络银行的诞生。给银行业带来了新的发展机遇。网络银行正悄然向我们走来。

        电子商务的发展，推动了网络银行的诞生电，商务，顾名思义，是通过电子网络迸行的商务活动。主要是利用。！提供的通信手段在网上进行交舄活动。包占买卖产品和提供服务，既有形货物的电了1货。还，无形货物与服务的灯购付款交货等，和传统商务相比，电子商务以数字化网络为3础址打商品货币和服务交易。具灯市场全球化交易快捷化交易虚拟化成本低廉化，交碟透明化等特点。电子商务的最终目的，是要实现网上物流信息流货币流者的统，而要实现这目的，就得首先解决货币流的畅通这难点。银行作为支付结算的最终执行芯在电子商务起界联系买卖双方的虚要作用。但电子商务活动需耍的是新型网上支付节段，这点。传统银行无能为力。它必须依靠网络银行来完成。从另角度看，因特网上流动务所以。网络银厅的诞卞，既是电子商务发展的客观要求。又是电子商务发展的必然结果=电子商务给银行带来的机遇及挑战1998年。被人们预测为电子商务年。果然年之中。电子商务迅速屯红。，各国政呀纷纷制定电子商务规划；国家主席江泽民在煤献髯橹，屺义中畅谈电子商务；信息技术厂商们纷纷推出各自的电子商务解决方案；银行业也推出了网上银行。第家网络银行1995年10月在网络上开业以来，客户近4000人，遍及全美50个州，吸收作款9万美元，现在有更多的银行步其后尘，在互联网上开设银行，花旗银行台湾分行最先在互联网上设站，继花旗银行之，湾有玉山银打人中银富邦银等2余家银；在近年的时间内阽续上4，目前，电子商务正以惊人的速度发展，预计到2002年，全球国，网上电子商务交易总额将超过4260乙美儿足，拓展网络银行业务，商机无限。

        电子商务带给银行的机遇远不止此，由于电子商务是通过互联网络进行的商务活动，市场全球化国际化特征异常明显，凡是能够上网的人，不论在东欧上网，还是在南亚上网，都将被网在个市场中，有可能成为上网交易的客户。所以，银行上网后，不仅仅局限于为客户提供国内的支付与清算，还可通过互联网为客户提供跨国的支付与清算。而且既方便快徙，又成本低廉，外。电子商务的业务范旧非常广泛，既乜括形的商品交易，还包括无形货物与服务，如计算机软件娱乐内容等的订购付款交货或全球范围内的信息业务这也为银，开扣。1更1的务范1！网24银行兴起后，不仅可以为客户办理存款付帐转帐及买卖贷款，购买保险等业务。还可以为客户提供各种各样有价值的信息，如为客户进行投资咨询股票分析。银1除从事本业外，还可提供艺术品的线上购买等业务目前，世界上较为知名的网络银行如美国的摩根投资银欧洲的瑞士0贷银闭等以其内容丰富，资源共享迅速及时的优势，吸引着越来越多的客户。

        供给创造需求，网络银行提供的服务越多，使用者也会越多，前景也会更广阔。

讨于内的金融界来说，推进，路似行的，设边在眉睫，这将成为电子商务时代银行业把握机遇，迎接挑战的面大旗。目前，国际上银行网络化的浪潮己势不可挡，其技术开发和产品应用的水平己非同般，各国厂商推出银行电子化的多种硬件产品，更有些厂商乘此之际发布各种银行业务处现软件包，我国银行业己面临着国际性的挑战，推进银行电子化建设己势+亦迟。现在。中国银厅开始了网上服务。纽行也在极力着眼于网上银行的开发与建设，我国银行业只有把握住电子商务时代的各种机遇，迎接挑战，才能确保在21世纪国际银行竞争中立于不败之地。

        网络银行发展中存在的问及解决思路网络银行经过几年的发展，己取得了定的成就越来越多的银行，软件商纷纷瞄准了网上银行。然而，同任何新生事物样，网络银行的发展也不可能帆风顺，在其发展中仍存在许多问。我们在对这吟问探的时要研允其解决方案。

        安全问。网络银行的发展缩短了交易时间，降低了交易成本，增强了交易的灵活性，同时也削弱了交易的可控性。网络银行在运营其银行业务的同时，使系统本身的弱点暴露无遗，即有机会产生对资金交易信息的操作性风险，还会受到各种各样不安全因素的侵袭，如病毒非授权访问非授权修改窃取数据假1银跟务器免，安令性。沿，定叫络银行成败的关键，只有从根本上解决了网络交易的安全问，网络银行才有可能拓展业务，增加客户，茯取利润。

        要保证网络银行的安忆应做到以下点第，保证网络系统安全。首先，要使系统在遭受不可抗力如地火山保发俊害。软硬件故障数据丢失等故障后，能及时恢复。其次，也要使系统能抵制外来的不法入侵。目前广泛采用防火墙数字签名身份证认证等技术来保证网络银行的安全性，然而。这些技术都并非是，根木的解决办法，耍更好地解决安全性问。可采用。，技术。，技术自身具有优秀的安全模式可很好地防止病毒蔓延，防止数据修改和偷窃等不安全因素的侵，从而旬效地保证1络似的系统安全。；3第，保证信总安全。要防止银行和客户的秘密资料不被泄露，使网上传输的信息不受侵害。

        法问。目前。我；步及金融电子化方面套的法律依据。如对网络银行的设立及日常经营活动管的规定等都无法可依。还有如何处罚计算机犯罪，处罚那些在网上无所顾忌，为所欲为的电脑黑客，这亦应作出规定。因此，为了保证网络银行的健康发展。，方面要加强金融立法。明确央行商于以及其它金融机构各方的责权利以及监管措施方法等。另方面，要在刑法中补充规定对于利用网上银行进行金融犯罪的不法分子的制裁办法，这可以借鉴其它，家的法。对侵电脑系统的黑客课以刑罚。

        技术规范问1上银疔的建设是1项专业性技术性很强的工作，需要相关各方如金融业软件开发商等各方的通力合作，逐步制定网络银行的统标准，确保软件硬件通用协议的兼容性。目前，我国各商业银行的电子化建设基本上是各自为政。兼界，只有少数几1地方山人银行牵头，对信用卡规范作了些统，网上银行尚无具体的操作规程及相应的金融环境，国外成熟的51技术在我国还没有认证中心。3为了着眼于当前电子商务的应用和下个世纪电子商务的发展，推动电子金融与商务的潜力，我国人民银行信息产业部各商业银行以及兑机软件商系统集成商应加强合作。共同制记既适合我闪国情又与阿际接轨的标准竞争1.随着屯子商务的发展，银行不只是面临自身的改革问。同时也承受着来厅业外部件公司电信业者中介业者在将来都可能经营网上银行业务，他们将为争齐市场。争夺客广进行残酷的竞争，这很可能会扰乱正常的金融秩序。由于目前网络银行还看不到明显的利润，要生存，要发展必须有强大的资金投入作后盾。否则，将难以为继。结合我国国情，我国宜发展由人民银行与信息产业部共同联合指导，依托现有大型商业银行提供网上服务的模来灿烂的前景。责编兵0阮晓琼发展电子商务探析。财金贸易1999年第5期，何济台湾网上银行发展近况中国信息导报丁彩虹樊忠网上银行21世纪新概念，财金杨向东试论制约网上银行发展的因素，财金贸易